预计利率将在更长时间保持在高位，这对你的房贷意味着什么？ ...

【本网讯】从导致房地产需求大幅飙升的超低利率，到利率飙升至一代人未曾见过的水平，抵押贷款（房贷）持有人很难跟上形势的变化。

现在，随着越来越多的人预计利率将在更长时间内保持在较高水平，许多几年前锁定低利率的房主可能会在房屋（抵押）贷款到期续期时面临财务痛苦。

“每过一个月，大约有2%的抵押贷款持有者面临着利率大幅上升的更新，”Desjardins金融公司的总经理兼宏观策略主管罗伊斯·门德斯(Royce Mendes)在9月19日给客户的一份报告中写道。

根据加拿大央行(Bank of Canada)的数据，与2022年初的成本相比，固定利率借款人明年的平均还款额预计将增加14%至25%。2025年至2026年，支付额应增长20%至25%。

那些完全可变利率的人已经承担了更高利率的负担，截至今年，他们的还款平均上涨了49%。

浮动利率但每月固定还款的借款人将面临最大的增长，因为一些人的还款只包括利息成本，或者甚至不包括利息成本。随着抵押贷款的重新调整，拥有这些产品的人预计到2026年将面临44%的平均还款增加。

加拿大银行业监管机构负责人彼得•劳特利奇(Peter Routledge)在9月份警告称，这类借款人“有遭受重大还款冲击的风险”，他希望看到这种选择减少。在2.1万亿元的未偿抵押贷款市场中，这类借款人的总规模约为3690亿元。

鉴于需还款额的急剧上升，银行和其他贷款机构的应对措施之一是延长分期偿还期限，以减少每月还款金额。

根据加拿大银行(Bank of Canada)的数据，截至第二季度，超过46%的加拿大抵押贷款的付款期限超过25年，这一比例从2020年夏季的32%左右稳步上升。

目前，加拿大大型银行的许多抵押贷款摊销期限已超过30年，从加拿大皇家银行(RBC)的24%到蒙特利尔银行(BMO)的30%，其中绝大多数超过35年。加拿大帝国商业银行(CIBC)和道明银行(TD Bank)介于这两者之间，而值得注意的是丰业银行(Scotiabank)，超过30年的抵押贷款只有1%。

银行业监管机构也一直在对这些延长年限的抵押贷款条款表示担忧，这些条款减缓了人们在房屋中积累资产的速度。贷款机构也一直在寻求减少长期抵押贷款，多数银行上季度报告称，它们已将30年期以上抵押贷款总额削减了一两个百分点。

随着延长分期偿还年限的不受欢迎，借款人可能不得不一次性支付一定金额或增加月供，以使贷款恢复正常，监管机构认为这是首选方案。

然而，随着信贷市场开始出现裂痕，筹集资金对许多人来说可能具有挑战性。

"加拿大民众的汽车贷款、信用卡、信贷额度，以及这些产品的拖欠率都在上升，"加拿大抵押贷款和住房公司的住房研究专家Seamus Benwell说。

贷款经纪公司the Mortgage Coach的首席执行官梅根•黑斯廷斯(Meaghan Hastings)表示，那些无力支付更高的还款额，或手头没有一次性现金的借款人将不得不考虑所有的选项。

她说，她听到一些客户惊讶地得知利率已经攀升到如此之高的水平，尤其是发现如果他们想要换银行的话，必须通过抵押贷款压力测试之后。

她说，测试正在推动更多的借款人进入另类贷款市场（译者注：高利息二级贷款市场）。

“他们有良好的信用，他们有很高的收入。但正是这种资格将他们推向了另一个他们不熟悉的领域：高利息贷款机构（译者注：高利贷）。”

黑斯廷斯说，虽然替代产品通常成本更高，但该领域的选择越来越多。

“有时会有解决方案可以让他们度过接下来的18到24个月，你知道，度过最艰难的时期。”

黑斯廷斯说，她确实预计一些住房投资者会因为财务压力而抛售一些公寓，但总的来说，大多数房主会尽一切努力保住自己的房产，无论是卖掉汽车、找份兼职工作还是其他任何他们能想到的办法。

“一般来说，加拿大人会尽一切可能保住他们的家。我们喜欢做房主。”

（Tom编译整理）

ref: Interest rates expected to stay higher for longer. What that means for your mortgage