本帖最后由 sandy99273 于 2014-10-10 21:38 编辑 4 E: l( L1 `& C/ L/ f% l
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什么是教育基金? 教育基金,即Registered Education Savings Plan,简称RESP。是加拿大政府为了鼓励家庭为子女教育作出储备推出的一种账户。政府为每个开立RESP计划的家庭的每个子女按照比例付出定额的补助金,即CESG(Canada Education Savings Grant)。 如果家庭年收入少于($43561 in 2013)还可以获得额外的CLB(Canada Learning Bond)。 具体来说,如果每年投资$2500,根据家庭收入不同,每年可获得$500-$600的CESG,如果是低收入家庭(少于$43561 in 2013),还可以额外获得$100每年的CLB,直到孩子满17岁那年。RESP账户里的钱可以投资在任何的理财产品,比如活期、定期存款,股票,债券,基金等。* p# ~* O7 w' h
教育基金该不该买? 大家可以算一个数就知道,教育基金绝对该买了。 假如每个月投入$210,每年总投入$2,520,政府白送$500每年。然后从宝宝0岁买到14岁,15年,自己总投入37,800,政府白送7,200(这是规定的每个孩子可以拿到的补助上限),总投资额45,000,相当于每年投资$3,000,按照每年5%的复合增长率投资,这个RESP账户18年后总共会有78,686。 (依据Fidelity的网上投资计算器:http://www.fidelity.ca/cs/Satellite/en/public/education_planning/calculators/growth) 你的投资18年的总回报是:(78686-37800)/37800=108.16% 孩子上大学的学费和住宿费的花费多少?大家算过吗?按照现在每年$10,000的学费(5%的年通胀率),$9,000的住宿费,书本费,交通费等等所有其他花销(2.5%的年通胀率,如果加拿大能一直保持这种低通胀率的话)。18年后,总共4年大学需要花费162,017,这个数字很容易算,我就不详细介绍了。以上算的只是多伦多大学本地学生的学费,按照不同的学科学费每年现在是教育系(6700),工程系(12980),医学系(11320),法律(30230)。如果到外省,或者美国读书,费用更加惊人。 162,017-78,686=83,331这些钱是是不足部分,可以依靠政府的无息贷款(还有,贷款虽然无息,但不要指望政府永远不找你要)。 另外,RESP将来取出来用于孩子读书的条件并不高,只要孩子高中毕业以后继续上学(地点不限,美国中国都可以),而且不一定是大学,符合政府规定的技术学校也可以,甚至不需要全职上学,part time的学习(课程至少连续3周,不少于10小时每周)也都可以取出来。而且退一步说,就算将来孩子不读书,本金可以直接取出不用交税,政府补助需要退回,但是所有投资的增长部分可以转入RRSP或者直接取出来(按照当年个人税率付税,另加20%罚款)。 所以,按照平均每年投资收益5%的复合利率来算,你的投资18年的总回报是:(78686-37800)/37800=108.16%,政府白送钱给你资助孩子未来的学费,这样的好事,当然应该充分利用。 ' d- u1 S# Q5 N d5 L, e
那么RESP该在哪里买,怎么买呢? 可以开立RESP账户的机构主要包括以下4类: 1.各大银行(Banks) 2.各大基金投资公司(Investment firms),如:Fidelity, Mackenzie等 3.独立的投资理财代理公司(Independent financialservice providers or Investments Dealers):这类公司通常可以代理各大银行以及各大基金投资公司(即以上的1和2类)的理财产品,也会有专门的理财师帮助你选最合适的产品。 4.集体奖学金计划经销商(Group scholarship plandealers),现在加拿大主要有4大公司专门进行RESP的Group plan代理和投资,包括:Knowledge First Financial Inc.,UniversitasManagement Inc (Quebec),Global RESP Corporation,Heritage Education Funds Inc.。 如果想拿到满额的政府补助,最好每年至少投资$2500,每年投资没有上限,但是有个总投资额上限是每个孩子$50000。每个孩子最多终身总共可以拿到$7200的CESG。当然如果你家庭收入这么多年一直是属于低收入家庭(少于$43561 in2013),另外还可以拿到$2000的CLB。 RESP账户里面投资的资本增长是完全免税的,将来孩子上学时取出来,按照孩子的收入报税,由于一般学生的收入低,交的税会非常少。这里有个条件就是将来孩子高中毕业以后继续上学(地点不限,中国美国都可以)。而且不一定要是大学,符合政府规定的专科和技术学校也可以,甚至不需要全职上学,part time的学习(不少于10小时每周,至少连续3周)也可以。
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妈妈们需要特别注意的是,第4类的Groupplan通常需要缴纳注册费(enrollment fees),而这个注册费通常很高,可以高达上千加币,只有将来孩子高中毕业后一定上学,而且不会中途退出计划,这个费用才能退回。而且他们也只会退还注册费的本金,而注册费产生的收益就被作为管理费收取了。另外,他们通常规定一定要按照计划定时交费,否则会收取额外费用和利息。所以灵活性比较差。当然,如果妈妈们确定以后一定可以按时的交费,也可以考虑这种group plan。 建议妈妈们在前面1,2,3类公司开立账户,他们一般都会免去开立RESP账户的费用,完全没有注册费。投资也非常灵活,有钱的时候投资,没有钱了暂停几年也完全没有关系,投资在哪一类产品也由客户决定。也就是说,如果在第4类公司开户,你的钱就交给他们投资了,取钱也需要按照他们的计划定期取。而其,1,2,3类公司就非常灵活,你自己控制你的钱。你的投资计划,时间,投资产品,以及将来的取钱时间都由你自己决定。
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以上内容分别来自加拿大税务局:http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/resp-reee/menu-eng.html 安大略省证券委员会:http://www.osc.gov.on.ca/en/home.htm
9 u) _& _! Q% c. _* h& k I 妈妈们可以自己到以上网站查查,弄清楚了再决定。0 ^1 Y! ]" ^4 L
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如果有更多问题,欢迎各位妈妈们私信联系本人,提供更加详尽的信息和服务。 # V0 v$ J" m! M% v/ l B3 Z; e
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